小額貸款公司是一種完全由民間資本發(fā)起創(chuàng)建的新型金融組織，是我國(guó)金融體制和組織機(jī)構(gòu)的重要?jiǎng)?chuàng)新，它對(duì)拓展民間投資范圍，拓寬融資渠道，為民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，解決民營(yíng)中小企業(yè)融資難題發(fā)揮了重要的作用。


到2011年末，黑龍江省批準(zhǔn)籌建小額貸款公司327家，注冊(cè)資本96.6億元，其中已開業(yè)小額貸款公司268家，注冊(cè)資本74億元。小額貸款公司覆蓋了全省13個(gè)市（地）和75%以上的縣（市），已經(jīng)成為全省“三農(nóng)”、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶、自然人、創(chuàng)業(yè)者等“草根經(jīng)濟(jì)”融資的新興渠道。小額貸款公司的出現(xiàn)，在一定程度上不但有效緩解了農(nóng)戶和中小企業(yè)的資金需求制約的矛盾，還解決了用土地集體所有權(quán)和房屋抵押得到貸款這一難題，同時(shí)，也為民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域提供了渠道，彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資不足，有利于優(yōu)化金融資源配置，規(guī)范民間借貸行為，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”、微小企業(yè)的小額融資服務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。


小額貸款公司在成長(zhǎng)的過程中，自身還存在一些問題需要解決：一是小額貸款公司面臨的資金不足。自有資本金是小額貸款公司目前展貸款業(yè)務(wù)的主要資金來源，由于股東人數(shù)以及自有資金等的限制，制約了資本金的大規(guī)模擴(kuò)張，無法滿足更多客戶的貸款需求。二是對(duì)小額貸款公司的定性模糊，監(jiān)管虛置。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司指導(dǎo)意見》，小額貸款公司在法律上只是有限公司，但它又是經(jīng)營(yíng)特殊產(chǎn)品的公司，在現(xiàn)行的《公司法》中，沒有對(duì)涉及貸款類業(yè)務(wù)的公司規(guī)定。而小額貸款公司沒有金融許可證，銀監(jiān)會(huì)不能將其納入監(jiān)管體系。監(jiān)管主體不能明確，容易形成多頭監(jiān)管以至于無人監(jiān)管的狀態(tài)。三是小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。小額貸款公司信貸支持的主要對(duì)象是信用等級(jí)較低、在金融機(jī)構(gòu)貸不到款或達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)抵押條件的中小企業(yè)和農(nóng)民，在缺乏有效抵、質(zhì)押物并且在農(nóng)村保險(xiǎn)體系不健全的情況下，小額貸款公司信貸資產(chǎn)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。


為確保小額貸款公司健康發(fā)展，更大限度的發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資不足的作用，并創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。提出以下政策建議：一是要有正規(guī)的財(cái)務(wù)管理制度與業(yè)務(wù)操行規(guī)則，在公司單一股東持股比例上，突破單一股東最高持股比例不能超過10%的規(guī)定，單一股東最高持股比例可達(dá)到40%，實(shí)現(xiàn)了股權(quán)的相對(duì)集中，調(diào)動(dòng)了投資者的投資積極性。在行業(yè)財(cái)務(wù)管理上應(yīng)制定完善的《小額貸款公司執(zhí)行地方金融企業(yè)財(cái)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》，為小額貸款公司財(cái)務(wù)管理提供依據(jù)。為增強(qiáng)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)能力，將那些了解小額貸款公司政策的“合格投資者”引入到小額貸款公司行業(yè)中，起到補(bǔ)充和增強(qiáng)后勁的作用。二是在監(jiān)管方面要注重加強(qiáng)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)督工作，對(duì)其應(yīng)減少行政干預(yù)，主要利用市場(chǎng)化手段進(jìn)行行為約束，監(jiān)管重點(diǎn)在于防范非法集資、高利貸、暴力催債等引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生。在監(jiān)管工作的模式創(chuàng)新上，應(yīng)采取“多位一體”的立體化監(jiān)管模式，即政府主管部門監(jiān)管、行業(yè)自律、合作銀行協(xié)助監(jiān)管、引入中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督、信息化監(jiān)管等。三是在經(jīng)營(yíng)模式方面要進(jìn)行多種有益的嘗試與探索，應(yīng)引導(dǎo)小額貸款公司根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，降低運(yùn)營(yíng)成本，增加經(jīng)營(yíng)效益。經(jīng)營(yíng)模式包括街區(qū)模式、供應(yīng)鏈模式、商貿(mào)模式、農(nóng)業(yè)模式、商會(huì)模式等。四是在政策方面要給予優(yōu)惠的財(cái)政與政策扶持。國(guó)家應(yīng)通過制定《放貸人條例》或修改《貸款通則》的方式，盡快給予小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)地位，可將其定性為非吸收存款類或非公眾金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)放寬小額貸款公司向銀行融資的比例限制，銀行機(jī)構(gòu)可根據(jù)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況將貸款比例提高至200%。國(guó)家應(yīng)給予小額貸款公司比照涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的稅費(fèi)優(yōu)惠政策。五是應(yīng)加大對(duì)社會(huì)上以貸款公司、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司、寄賣行、典當(dāng)行等名義從事非法集融資活動(dòng)的非法機(jī)構(gòu)的整治處置力度，為小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。